맞벌이 부부 국민연금 부부감액 제도와 노후 연금 수령액 극대화 전략 분석

은퇴를 앞둔 맞벌이 부부들 사이에서 '부부가 둘 다 국민연금을 넣으면 나중에 한 명 몫이 깎인다더라'는 속설이 끊이지 않는다. 그러나 이는 노령연금과 유족연금의 수급 규정을 혼동한 데서 비롯된 대표적인 오해다.

■ 두 사람 모두 살아있을 때: 각자 노령연금 100% 전액 수령

남편과 아내가 각각 최소 가입기간(10년, 120개월)을 채워 노령연금 수급권을 획득했다면, 두 사람이 생존해 있는 동안에는 감액 없이 각자의 노령연금을 100% 전액 따로 받는다. 부부 합산 소득이 높다고 해서 연금액을 깎는 '부부감액' 규정은 존재하지 않는다.

■ 오해의 진원지: 배우자 사망 시 '중복급여 조정(유족연금 30% 가산)'

문제가 되는 시점은 부부 중 한 사람이 먼저 사망했을 때다. 국민연금법상 사회보장 급여의 중복 수급을 막기 위해 본인의 노령연금과 사망한 배우자의 유족연금을 동시에100% 다 받을 수는 없다. 이때 수급자는 ▲본인 노령연금 포기 후 배우자 유족연금 100% 수령 ▲본인 노령연금 100% + 배우자 유족연금의 30% 추가 수령 중 유리한 쪽을 선택하게 된다.

■ 연금 실질 수령액을 높이는 3가지 합법적 지렛대

1. 추납(추후납부)과 반납: 과거 실직이나 경력단절 기간의 보험료를 추후 납부해 가입 기간(개월 수)을 늘리는 것이 수익률 면에서 가장 유리하다. 2. 연기연금 제도: 건강 상태와 근로 소득이 유지된다면 수급 개시 연령을 최대 5년까지 늦출 수 있으며, 연기한 기간 1년당 연금액이 연 7.2%(월 0.6%, 5년 최대 36%) 영구 증액된다. 3. 건강보험 피부양자 자격 기준선 관리: 국민연금 등 공적연금 소득이 연 2,000만 원(월 약 166만 원)을 초과하면 건강보험 피부양자에서 지역가입자로 전환되므로, 사적연금(연금저축·IRP)과 수령 시기를 분산하는 설계가 필수적이다.